Bảo hiểm nhân thọ

Bách khoa toàn thư mở Wikipedia
Bước tới: menu, tìm kiếm

Bảo hiểm nhân thọ (hay đảm bảo cuộc sống, đặc biệt là trong khối thịnh Vượng chung), là một hợp đồng giữa một chính sách bảo hiểm chủ và một công ty bảo hiểm hoặc bảo, nơi mà các công ty bảo hiểm hứa trả tiền các người thụ hưởng một số tiền (lợi ích) trao đổi với một cao cấp, sau cái chết của một người được bảo hiểm (thường chủ sở hữu chính sách). Tùy thuộc vào hợp đồng, sự kiện khác như căn bệnh nhà ga hoặc bệnh quan trọng cũng có thể gây ra thanh toán. Chủ sở hữu chính sách thường phải trả tiền bảo hiểm, hoặc thường xuyên hoặc như một lần. Chi phí khác (như chi phí tang lễ) cũng có thể được bao gồm trong những lợi ích.

Cuộc sống chính sách có hợp đồng pháp lý và các điều khoản của hợp đồng mô tả những giới hạn của các sự kiện bảo hiểm. Cụ thể loại trừ thường được viết vào hợp đồng hạn chế trách nhiệm của các công ty bảo hiểm; chung ví dụ được tuyên bố liên quan đến vụ tự tử, gian lận, chiến tranh loạn, và dân sự chấn động.

Cuộc sống dựa trên hợp đồng xu hướng rơi vào hai loại chính:

  • Các chính sách bảo vệ được thiết kế để cung cấp một lợi ích, thường thanh toán một lần, trong trường hợp cụ thể kiện. Một hình thức phổ biến của một chính sách bảo vệ thiết kế là hạn bảo hiểm.
  • Đầu tư chính sách – nơi mục tiêu chính là để thuận lợi cho sự phát triển của thủ đô của thường xuyên hoặc duy nhất bảo hiểm. Hình thức phổ biến (MỸ) là toàn bộ cuộc sống, cuộc sống, và cuộc sống thay đổi chính sách.

Lịch sử[sửa | sửa mã nguồn]

Thân thiện xã Hội cho một Vĩnh viễn Đảm bảo Văn phòng, thành lập 1706, là người đầu tiên ty bảo hiểm nhân thọ trên thế giới.

Một hình thức đầu của bảo hiểm nhân thọ ngày để thành Rome; "chôn cất câu lạc bộ" bảo hiểm chi phí của các thành viên tang lễ chi phí và trợ giúp những người sống sót về tài chính. Các công ty đầu tiên để cung cấp bảo hiểm nhân thọ trong thời hiện đại là người Thân thiện xã Hội cho một Vĩnh viễn Đảm bảo Văn phòng, được thành lập tại London trong 1706 bởi William Talbot và Ngài Thomas Allen.[1][2] Mỗi thành viên thực hiện một thanh toán hàng năm mỗi chia sẻ trên một đến ba cổ phiếu với xem xét để tuổi của các thành viên được mười hai năm mươi-năm. Vào cuối năm một phần của "thân thiện đóng góp" được phân chia trong số những người vợ và trẻ em của các thành viên đã chết, trong tỷ lệ số cổ phần những người thừa kế sở hữu. Các Thân thiện xã Hội bắt đầu với 2000 các thành viên.[3][4]

Đầu tiên, cuộc sống bàn đã được viết bởi Edmund Halley trong 1693, nhưng nó đã được chỉ trong 1750 rằng cần thiết toán học và công cụ thống kê là ở chỗ cho sự phát triển của cuộc sống hiện đại bảo hiểm. James Linh, một nhà toán học, và chuyên gia tính cố gắng để thiết lập một công ty mới, nhằm một cách chính xác bù đắp những rủi ro dài hạn đảm bảo cuộc sống chính sách sau khi bị từ chối nhập Thân thiện Đảm bảo cuộc Sống xã Hội, vì ông tuổi cao. Ông đã không thành công trong nỗ lực của mình tại mua sắm một điều lệ từ các chính phủ.

Đệ tử của mình, Edward Cập tập tục, đã có thể thành lập Hội Công bằng sự Đảm bảo cuộc Sống và sống sót trong 1762. Nó là người đầu tiên trên thế giới công ty bảo hiểm lẫn nhau và nó đi tiên phong trong tuổi dựa hiểm dựa trên tỷ lệ tử vong đặt "khuôn khổ cho khoa học bảo hiểm thực tế, và phát triển"[5] và "các cơ sở của cuộc sống hiện đại bảo đảm khi mà tất cả đảm bảo cuộc sống chương trình sau đó đã được dựa trên".[6]

Tập tục cũng đánh những tên chuyên gia tính toán trưởng chính thức - đầu tiên được biết đến tham khảo các vị trí như một mối quan tâm kinh doanh. Đầu tiên hiện đại chuyên viên thống kê là William Morgan, người phục vụ từ 1775 để 1830. Vào năm 1776 xã Hội lần đầu tiên thực hiện tính toán bảo hiểm định giá của nợ và sau đó phân phối đầu tiên bảo tức (1781) và tạm thời tiền thưởng (1809) trong số các thành viên của nó. Nó cũng được sử dụng thường xuyên giá trị để cân bằng quyền lợi cạnh tranh. xã Hội tìm kiếm, để chữa trị các thành viên của nó một cách công bằng và các giám Đốc đã cố gắng để bảo đảm bảo hiểm nhận được trở lại công bằng trên đầu tư của họ. Phí bảo hiểm được quy định theo tuổi tác, và bất cứ ai có thể được nhận bất kể tình trạng sức khỏe và hoàn cảnh khác.[7]

Phí bảo hiểm nhân thọ được viết vào năm 2005

Việc bán bảo hiểm của cuộc sống tại MỸ bắt đầu trong các 1760s. Các Presbyterian Nghị ở Philadelphia và thành Phố New York, tạo ra các công Ty để Cứu trợ của người Nghèo và Đau khổ Góa phụ và trẻ Em của trưởng Lão bộ Trưởng năm 1759; tân giáo linh mục tổ chức một tương tự quỹ vào năm 1769. Giữa 1787 và 1837 hơn hai chục cuộc sống công ty bảo hiểm đã bắt đầu, nhưng ít hơn một nửa tá sống sót. Trong những năm 1870, sĩ quan quân đội liên kết với nhau để được tìm thấy cả các Quân đội (AAFMAA) và Hải quân viện Trợ lẫn Nhau Hiệp hội (Hải quân lẫn Nhau), lấy cảm hứng từ hoàn cảnh của các góa phụ và trẻ mồ côi mắc kẹt lại ở phía Tây sau khi Trận chiến của các Sừng Lớn Nhỏ, và gia đình của MỸ thủy thủ những người đã chết trên biển cả.

Tổng[sửa | sửa mã nguồn]

Bên hợp đồng[sửa | sửa mã nguồn]

Người chịu trách nhiệm thanh toán cho một chính sách là chủ sở hữu chính sách, trong khi người được bảo hiểm là người có cái chết sẽ kích hoạt thanh toán của lợi ích của cái chết. Chủ sở hữu và được bảo hiểm có thể hoặc không thể là cùng một người. Ví dụ, nếu Joe mua một chính sách về cuộc sống của riêng mình, ông ta là chủ sở hữu và người được bảo hiểm. Nhưng nếu Jane, vợ ông, mua một chính sách về cuộc sống của Joe, cô là chủ sở hữu và ông là người được bảo hiểm. Chủ sở hữu chính sách là người bảo lãnh, và ông sẽ là người trả tiền cho các chính sách. Bảo hiểm là một người tham gia trong hợp đồng, nhưng không nhất thiết phải một bữa tiệc vào nó.

Biểu đồ của bảo hiểm nhân thọ

Người thụ hưởng nhận được mật tiến hành khi những người được bảo hiểm của cái chết. Chủ sở hữu một người thụ hưởng, nhưng người không phải là một bữa tiệc để chính sách. Chủ sở hữu có thể thay đổi người thụ hưởng trừ khi các chính sách có một không thể thu hồi tên người thụ hưởng. Nếu một chính sách có một không thể thu hồi thụ hưởng, bất kỳ người thụ hưởng thay đổi chính sách các bài tập, hoặc tiền mặt, giá trị khoản vay sẽ yêu cầu các thỏa thuận của bản gốc người thụ hưởng.

Trong trường hợp chủ sở hữu chính sách này không được bảo hiểm (cũng được gọi là dễ dàng và qui vit hoặc CQV), các công ty bảo hiểm đã tìm cách để giới hạn sách mua sắm với những người có một quyền lợi bảo hiểm trong CQV. Cho cuộc sống chính sách bảo hiểm, các thành viên gia đình và các đối tác kinh doanh sẽ thường được tìm thấy để có được bảo hiểm quan tâm. Các quyền lợi bảo hiểm, yêu cầu thường chứng tỏ rằng người mua thực sự sẽ bị một số loại mất nếu CQV chết. Như một yêu cầu ngăn cản người được hưởng lợi từ việc mua hoàn toàn là đầu cơ chính sách người họ mong đợi đến chết. Không có quyền lợi bảo hiểm, yêu cầu có nguy cơ mà một người mua sẽ giết CQV cho tiền bảo hiểm sẽ là tuyệt vời. Ít nhất một trong trường hợp một công ty bảo hiểm mà bán một chính sách cho một người mua không có được bảo hiểm quan tâm (người sau đó giết các CQV cho các khoản tiền), được tìm thấy chịu trách nhiệm trong tòa án cho góp phần vào việc sai trái cái chết của các nạn nhân (Quốc gia tự Do cuộc Sống v. Tên, 267 Ala.171 (năm 1957)).

Điều khoản của hợp đồng[sửa | sửa mã nguồn]

Đặc biệt trừ có thể áp dụng, như vậy là tự tử điều mà các chính sách trở nên vô hiệu nếu bảo hiểm phạm tự sát trong một thời gian quy định (thường hai năm sau khi mua ngày, một số kỳ cung cấp một theo luật định một năm vụ tự tử khoản). Bất kỳ xuyên tạc của người được bảo hiểm trên những ứng dụng cũng có thể là căn cứ cho đình chỉ. Hầu hết CHÚNG tôi khẳng định một tối đa contestability thời gian thường không có hơn hai năm. Chỉ khi được bảo hiểm chết trong thời gian này sẽ các công ty bảo hiểm có quyền hợp pháp để cuộc thi những pha trên cơ sở của sai, và yêu cầu thêm thông tin trước khi quyết định trả tiền hay phủ nhận yêu cầu.

Số tiền mặt của các chính sách là lần đầu tiền mà các chính sách sẽ trả cho cái chết của người được bảo hiểm hoặc khi các chính sách chín, mặc dù thực tế lợi ích chết có thể cung cấp cho nhiều hay ít hơn số tiền mặt. Các chính sách chín khi được bảo hiểm chết hay đạt được chỉ định một tuổi (như 100 năm cũ).

Chi phí insurability, và bảo lãnh[sửa | sửa mã nguồn]

Các công ty bảo hiểm tính toán chính sách giá (bảo hiểm) ở một mức độ đủ để quỹ tuyên bố, trang trải chi phí quản lý, và cung cấp một lợi nhuận. Chi phí bảo hiểm được xác định sử dụng bảng tỷ lệ tử vong tính toán của chuyên gia tính toán. Bảng tỷ lệ tử vong đang thống kê dựa trên bảng hiển thị mong đợi hàng năm tỷ lệ tử vong của mọi người ở tuổi tác khác nhau. Chỉ đơn giản là đặt người có nhiều khả năng đến chết, khi họ già và các bảng tỷ lệ tử vong cho phép các công ty bảo hiểm đến tính toán những rủi ro và tăng phí bảo hiểm với độ tuổi thích hợp. Ước tính như vậy có thể là quan trọng trong thuế quy định.[8][9]

Trong những năm 1980 và 1990, SOA 1975-80 Cơ bản Chọn Và Cuối cùng bàn là người điển hình tài liệu tham khảo điểm, trong khi những năm 2001 VBT và năm 2001 CSO bàn đã được công bố nhiều hơn nữa, gần đây. Cũng như các thông số cơ bản của tuổi và giới tính, mới hơn bảng bao gồm riêng bảng tỷ lệ tử vong cho người hút thuốc và không hút thuốc, và CSO bảng bao gồm bảng riêng cho ưa thích lớp học.[10]

Các bảng tỷ lệ tử vong cung cấp một cơ sở cho các chi phí bảo hiểm, nhưng sức khỏe và lịch sử gia đình của cá nhân nộp đơn cũng được đưa vào tài khoản (ngoại trừ trường hợp các chính sách Nhóm). Cuộc điều tra này và kết quả là đánh giá được gọi bảo lãnh. Sức khỏe và lối sống câu hỏi được hỏi, với một số câu trả lời có thể meriting điều tra thêm. Cụ thể tố có thể được coi là của họ bao gồm:

  • Cá nhân lịch sử y tế[11]
  • Gia đình lịch sử y tế[12]
  • Hồ sơ lái xe[13]
  • Chiều cao, cân nặng và ma trận, nếu không được biết đến như BMI (Chỉ số Cơ thể)[14]

Dựa trên và những yếu tố khác, các ứng viên sẽ được đặt vào một trong số các lớp học của sức khỏe xếp hạng đó sẽ xác định bảo hiểm trả tiền đổi bảo hiểm ở đó đặc biệt tàu sân bay.[13]

Cuộc sống công ty bảo hiểm ở Hoa Kỳ hỗ trợ Y tế thông Tin Cục (tiệc tùng),[15] đó là một nhà giải phóng của thông tin về những người có áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ với công ty tham gia trong bảy năm qua. Như là một phần của các ứng dụng, các công ty bảo hiểm thường yêu cầu xin sự cho phép của để có được thông tin từ các bác sĩ của họ.[16]

Tự động cuộc Sống Bảo là một giải pháp công nghệ đó được thiết kế để thực hiện tất cả hay một số chiếu chức năng theo truyền thống hoàn thành của họ, và do đó, tìm cách để giảm các nỗ lực làm việc, thời gian và dữ liệu cần thiết để bảo kê một đơn bảo hiểm nhân thọ.[17] Các hệ thống này cho phép điểm bán phân phối và có thể rút ngắn thời gian khung cấp từ tuần hoặc thậm chí tháng đến giờ hoặc phút, tùy thuộc vào số tiền bảo hiểm được mua.[18]

Tỷ lệ tử vong của người bảo lãnh tăng nhanh hơn nhiều so với dân số chung. Vào cuối 10 năm, tử vong của rằng 25 tuổi, không hút thuốc, nam là 0.66/1000/năm. Do đó, trong một nhóm của một ngàn 25 tuổi con đực với một $100,000 chính sách, tất cả sức khỏe trung bình, một cuộc sống công ty bảo hiểm sẽ phải thu thập khoảng 50 $một năm từ mỗi người tham gia để che tương đối vài dự kiến tuyên bố. (0,35 0.66 dự kiến cái chết trong mỗi năm x $100,000 thanh toán mỗi cái chết = $35 mỗi mật). Chi phí khác, như hành chính, và bán chi phí, cũng cần phải được coi là khi đặt tiền bảo hiểm. 10 năm sách cho một 25 tuổi không hút thuốc nam với ưa thích lịch sử y tế có thể có được cung cấp thấp là 90 $mỗi năm cho một $100,000 mật trong cuộc cạnh tranh CHÚNG tôi trường bảo hiểm nhân thọ.

Hầu hết các doanh thu nhận bởi các công ty bảo hiểm bao gồm tiền bảo hiểm, nhưng doanh thu từ đầu tư phí bảo hiểm tạo thành một nguồn lợi nhuận cho hầu hết các cuộc sống công ty bảo hiểm. Nhóm bảo Hiểm chính sách có một ngoại lệ.

Ở MỸ, sống công ty bảo hiểm sẽ không bao giờ yêu cầu hợp pháp để cung cấp bảo hiểm cho tất cả mọi người, ngoại trừ đạo Luật nhân Quyền yêu cầu tuân thủ. Công ty bảo hiểm một mình xác định insurability, và một người được coi là uninsurable. Chính sách có thể được từ chối hoặc đánh (tăng số tiền bảo hiểm để bù đắp cho những nguy cơ cao), và số tiền bảo hiểm sẽ tỷ lệ thuận với khuôn mặt giá trị của chính sách.

Nhiều công ty riêng ứng viên vào bốn loại chung. Các loại này được ưa thích nhất, ưu tiên, chuẩn, và thuốc lá. Ưu tiên tốt nhất là chỉ dành cho những lành mạnh cá nhân của dân chúng. Điều này có nghĩa là, có đề nghị được bảo hiểm không có bất lợi, y khoa, lịch sử là không theo thuốc, và không có gia đình lịch sử của sớm ung thư, tiểu đường, hoặc các điều kiện.[19] Ưa thích có nghĩa là bảo hiểm đề nghị hiện đang được thuốc và có một lịch sử gia đình của cụ thể bệnh. Hầu hết mọi người là trong các mục tiêu chuẩn.

Mọi người trong thuốc lá mục thường phải trả tiền bảo hiểm cao hơn do cao hơn, tỷ lệ tử vong. Gần đây CHÚNG tôi bảng tỷ lệ tử vong dự đoán rằng khoảng 0.35 trong 1.000 không hút thuốc con đực, 25 tuổi, sẽ chết trong năm đầu tiên của một chính sách.[20] tỷ lệ tử Vong khoảng gấp đôi cho mỗi thêm mười tuổi, vì vậy tỷ lệ tử vong trong năm đầu tiên cho không hút thuốc men là khoảng 2.5 trong 1.000 người ở 65 tuổi. So với dân hoa kỳ, nam, tỷ lệ tử vong của 1.3 mỗi 1.000 ở tuổi 25 và 19.3 tại 65 tuổi (mà không liên quan đến sức khỏe hay tình trạng hút thuốc).[21]

Cái chết tiền[sửa | sửa mã nguồn]

Khi bảo hiểm của cái chết, các công ty bảo hiểm, yêu cầu được chấp nhận bằng chứng của cái chết trước khi nó trả tiền bồi thường. Bình thường tối thiểu bằng chứng yêu cầu là một giấy chứng tử, và người của công ty bảo hiểm bồi thường mẫu đã hoàn thành, ký, và thường công chứng.[cần dẫn nguồn] Nếu bảo hiểm của cái chết đáng ngờ và các chính sách là số tiền lớn các công ty bảo hiểm có thể điều tra trường hợp xung quanh những cái chết trước khi quyết định cho dù nó có nghĩa vụ phải trả tiền bồi thường.

Thanh toán từ chính sách có thể là một lần hoặc như một duy trì hiệu lực, đó là trả góp thường xuyên cho cả một thời gian quy định hoặc cho người thụ hưởng của đời.[22]

Bảo hiểm so đảm bảo[sửa | sửa mã nguồn]

Cụ thể sử dụng của các điều khoản "bảo hiểm" và "bảo đảm" là đôi khi bị nhầm lẫn. Nói chung, trong khu vực mà cả khoản được sử dụng, "bảo hiểm" dùng để cung cấp thông tin cho một sự kiện đó có thể xảy ra (fire, trộm cắp, lũ...) trong khi "đảm bảo" là việc cung cấp của bảo hiểm cho một sự kiện đó là một số xảy ra. Tại Hoa Kỳ, cả các hình thức của bảo hiểm được gọi là "bảo hiểm" vì lý do đơn giản ở các công ty bán cả các sản phẩm.[cần dẫn nguồn] Bởi một định nghĩa "bảo hiểm" là bất cứ bảo hiểm nào đó sẽ xác định lợi ích dựa trên thực tế thua lỗ trong khi "đảm bảo" được bảo hiểm với định trước lợi ích không phân biệt thiệt hại.

Bảo hiểm nhân thọ có thể được chia thành hai lớp học cơ bản: tạm thời và vĩnh viễn, hoặc sau lớp: hạn, universal, toàn bộ cuộc sống, và khoản tiền bảo hiểm nhân thọ.

Hạn bảo hiểm[sửa | sửa mã nguồn]

Hạn bảo đảm cung bảo hiểm nhân thọ cho một quy định thời hạn. Các chính sách không tích lũy giá trị tiền mặt. Hạn bảo hiểm là đáng kể ít tốn kém hơn một tương đương vĩnh viễn, nhưng sẽ trở nên cao hơn với tuổi. Chủ sở hữu chính sách có thể tiết kiệm để cung cấp cho tăng hạn bảo hiểm hoặc giảm nhu cầu bảo hiểm (bởi trả hết nợ hay tiết kiệm để cung cấp cho người sống sót cần).[22]

Thế chấp bảo hiểm nhân thọ bảo đảm một khoản vay được bảo đảm bởi bất động sản và thường là có một cấp độ cao cấp tiền cho một giảm chính sách đối mặt với giá trị vì những gì được bảo hiểm là hiệu trưởng và lãi xuất sắc về một thế chấp mà là liên tục được giảm thanh toán thế chấp. Số tiền mặt của các chính sách luôn là tiền của chính và lãi xuất sắc đó được trả tiền nên đơn chết trước khi phần cuối cùng được trả tiền.

Nhóm bảo hiểm nhân thọ[sửa | sửa mã nguồn]

Nhóm bảo hiểm nhân thọ (cũng được biết đến như là bán bảo hiểm nhân thọ hoặc chế bảo hiểm nhân thọ) là hạn bảo hiểm bao gồm một nhóm người, thường là nhân viên của một công ty, các thành viên của liên minh hay liên kết, hoặc các thành viên của một hưu, hay hưu bổng quỹ. Cá nhân, bằng chứng của insurability thường không phải là một xem xét nó bảo lãnh. Thay vào đó, các lãnh xem xét các kích thước, doanh số, tài chính và sức mạnh của các nhóm. Hợp đồng quy định sẽ cố gắng để loại trừ khả năng của lựa chọn bất lợi. Nhóm bảo hiểm nhân thọ thường cho phép các thành viên thoát khỏi nhóm để duy trì bảo hiểm của họ bằng cách mua bảo hiểm cá nhân.Các lãnh được thực hiện cho cả, thay vì cá nhân.

Vĩnh viễn bảo hiểm nhân thọ[sửa | sửa mã nguồn]

Bảo hiểm nhân thọ lâu, là bảo hiểm nhân thọ đó bao gồm còn lại đời của người được bảo hiểm. Một vĩnh viễn bảo hiểm tích lũy một giá trị tiền mặt của ngày của sự trưởng thành. Chủ sở hữu có thể truy cập vào các tiền mặt, giá trị bởi rút tiền, vay tiền mặt, giá trị, hay đầu hàng sách và nhận sự đầu hàng có giá trị.

Ba loại cơ bản của vĩnh viễn bảo hiểm được toàn bộ cuộc sống, cuộc sống, và tài trợ.

Toàn bộ cuộc sống[sửa | sửa mã nguồn]

Toàn bộ cuộc sống bảo hiểm cung cấp suốt đời bảo hiểm cho một số tiền bảo hiểm (xem bài cho một lời giải thích của nhiều biến thể và lựa chọn).

Universal bảo hiểm cuộc sống[sửa | sửa mã nguồn]

Bảo hiểm nhân thọ phổ (đầy đủ) là một tương đối sản phẩm bảo hiểm mới, nhằm mục đích kết hợp vĩnh viễn bảo hiểm với linh hoạt hơn trong thanh toán phí, cùng với khả năng lớn hơn, tăng thành tiền mặt, giá trị. Có một số loại chung cuộc sống chính sách bảo hiểm, bao gồm cả lãi nhạy cảm (cũng được gọi là "cố định truyền thống bảo hiểm nhân thọ phổ"), phổ biến cuộc sống (NÊN), đảm bảo lợi ích chết, và có vốn-chỉ phổ bảo hiểm nhân thọ.

Universal cuộc sống chính sách bảo hiểm có giá trị tiền mặt. Trả phí bảo hiểm gia tăng giá trị tiền mặt; hành chính, và các chi phí làm giảm giá trị tiền mặt.

Bảo hiểm nhân thọ phổ địa chỉ cảm nhận nhược điểm của toàn bộ cuộc sống – đó là bảo hiểm và cái chết lợi ích được cố định. Với phổ cuộc sống, cả hai phí bảo hiểm, và lợi ích chết rất linh hoạt. Ngoại trừ đảm bảo-chết lợi ích chung cuộc sống chính sách, universal cuộc sống chính sách thương mại của họ linh hoạt hơn cho ít sự bảo đảm.

"Linh hoạt lợi ích chết" có nghĩa là chủ sở hữu chính sách có thể chọn để giảm lợi ích của cái chết. Lợi ích chết cũng có thể được tăng lên bởi chủ sở hữu chính sách, thường đòi hỏi mới bảo lãnh. Một tính năng của linh hoạt lợi ích chết là khả năng để chọn lựa chọn Một hoặc lựa chọn B lợi ích chết và thay đổi những lựa chọn trong suốt cuộc sống của người được bảo hiểm. Lựa chọn là Một thường được gọi là "cấp lợi ích chết"; lợi ích của cái chết vẫn cấp cho cuộc sống của người được bảo hiểm, và bảo hiểm được, thấp hơn chính sách với lựa Chọn B lợi ích chết, mà trả tiền của chính sách giá trị tiền mặt—tức là, một số tiền mặt với thu nhập/quan tâm. Nếu tiền mặt, giá trị phát triển theo thời gian, cái chết lợi ích làm quá. Nếu các giá trị tiền mặt từ chối, lợi ích chết cũng từ chối. Lựa chọn B chính sách bình thường năng đóng bảo hiểm cao hơn so với lựa chọn Một chính sách.

Nguồn lực[sửa | sửa mã nguồn]

Các chính sách tài trợ là một cuộc sống hợp đồng bảo hiểm được thiết kế để trả tiền một lần sau khi cụ thể hạn (trên của nó 'trưởng thành') hoặc cái chết. Điển hình kỳ hạn là mười, mười lăm, mười hay hai mươi năm lên đến một giới hạn tuổi tác. Một số chính sách cũng phải ra trong trường hợp bệnh quan trọng.

Chính sách thường truyền thống, với lợi nhuận hoặc liên kết đơn vị (bao gồm cả những với công với lợi nhuận tiền).

Nguồn lực có thể có tiền mặt trong đầu (hay đầu hàng) và người giữ sau đó nhận sự đầu hàng giá trị đó là quyết định của công ty bảo hiểm tùy theo chính sách đã chạy bao nhiêu và đã được trả tiền vào nó.

Tình cờ chết[sửa | sửa mã nguồn]

Cái chết bất ngờ bảo hiểm là một loại giới hạn bảo hiểm nhân thọ đó được thiết kế để che bảo hiểm nên họ chết như là kết quả của một tai nạn. "Tai nạn" chạy gam từ trầy xước đến thảm họa nhưng bình thường không bao tử vong do không tai nạn liên quan đến vấn đề sức khỏe hoặc tự sát. Vì họ chỉ che tai nạn, những chính sách này là ít tốn kém nhiều hơn cuộc sống khác bảo hiểm.

Bảo hiểm như vậy cũng có thể là tai nạn chết và bảo hiểm chia cắt hoặc quảng CÁO&D. Trong một quảng CÁO&D mật lợi ích là không chỉ dành cho cái chết bất ngờ, nhưng cũng có thể bị mất chân tay hay cơ quan chức năng chẳng hạn như thị giác và thính giác.

Cái chết bất ngờ và quảng CÁO&D chính sách rất hiếm khi trả một lợi ích, hoặc là vì nguyên nhân cái chết là không được bảo hiểm bởi chính sách hay, bởi vì cái chết xảy ra sau khi tai nạn, do đó thời gian phí bảo hiểm đã đi chưa thanh toán. Để biết những gì họ bảo hiểm có được bảo hiểm nên luôn luôn xét chính sách của họ. Nguy hiểm như nhảy dù, bay thể thao chuyên nghiệp, hoặc vụ quân sự thường bỏ qua từ bảo hiểm.

Cái chết bất ngờ bảo hiểm cũng có thể bổ sung chuẩn bảo hiểm nhân thọ như một rider. Nếu một người lái được mua, các chính sách thường trả gấp đôi số tiền mặt, nếu các được bảo hiểm chết từ một tai nạn. Này đã từng được gọi là bồi thường đôi bảo hiểm. Trong một số trường hợp, ba bảo hiểm bồi thường có thể có.

Cao cấp và trước khi cần sản phẩm[sửa | sửa mã nguồn]

Công ty bảo hiểm có trong những năm gần đây được phát triển sản phẩm cho thị trường thích hợp nhất là mục tiêu cuối tại một dân số. Đây là những thường thấp để vừa giá trị đối mặt với toàn bộ cuộc sống chính sách bảo hiểm, cho phép công dân cao cấp để mua giá cả phải chăng bảo hiểm sau này trong đời. Này, cũng có thể là thị trường như là cuối cùng chi phí bảo hiểm và thường là có lợi ích chết giữa $2,000 và $40,000. Một trong những lý do cho sự nổi tiếng của họ là họ chỉ cần câu trả lời đơn giản "có" hoặc "không" câu hỏi, trong khi hầu hết các chính sách cần một y tá để đạt tiêu chuẩn. Như với các chính sách các loại vi bảo hiểm có thể thay đổi rộng rãi và cần được xem xét kỹ lưỡng trước khi mua, như nên sự tin cậy của các công ty.

Câu hỏi về sức khỏe, có thể thay đổi đáng kể giữa thi và không-thi chính sách. Nó có thể là có thể cho những cá nhân với một số điều kiện đủ điều kiện cho một loại bảo hiểm và không khác. Bởi vì đôi khi người già không hoàn toàn ý thức của các quy định chính sách, nó quan trọng là phải đảm bảo rằng chính sách cuối cùng cho một cuộc đời và bảo rằng không tăng mỗi 5 năm như là phổ biến trong một số trường hợp.

Trước khi cần bảo hiểm nhân thọ được giới hạn thanh toán phí, toàn bộ cuộc sống chính sách mà thường mua bằng ứng viên, dù họ có tất cả mọi người. Đây là loại bảo hiểm được thiết kế để che cụ thể tang lễ chi phí rằng các ứng viên đã được chỉ định trong một hợp đồng với một nhà tang lễ. Chính sách của lợi ích chết được ban đầu dựa trên những đám tang chi phí thời gian của prearrangement, và sau đó nó thường phát triển như quan tâm ghi. Đổi cho các chính sách của chủ sở hữu chỉ định, nhà tang lễ thường đảm bảo rằng các khoản tiền sẽ trang trải chi phí của dự đám tang, không có vấn đề khi cái chết xảy ra. Tiền dư thừa có thể đi hoặc là để bảo hiểm sản của một khu thụ hưởng, hoặc nhà tang lễ như đặt ra trong hợp đồng. Mua của các chính sách này thường làm cho một cao cấp duy nhất thanh toán tại thời điểm prearrangement, nhưng một số công ty cũng cho phép tiền bảo hiểm được trả tiền hơn nhiều như mười năm.

Sản phẩm liên quan[sửa | sửa mã nguồn]

Các tay đua đã thay đổi chính sách bảo hiểm thêm vào cùng thời điểm chính được phát hành. Những tay đua thay đổi chính sách cơ bản để cung cấp một số năng mong muốn của chủ sở hữu chính sách. Một phổ biến rider là tình cờ chết (xem ở trên). Một phổ biến rider là một sự khước từ bảo hiểm, mà từ bỏ tương lai hiểm nếu bảo hiểm trở nên vô hiệu hóa.

Doanh bảo hiểm nhân thọ là một trong hai hạn hoặc vĩnh viễn bảo hiểm nhân thọ đảm bảo hai hay nhiều người, với tiền thu được trả về cái chết của một trong hai.

Liên Kết Đơn Vị, Kế Hoạch Bảo Hiểm[sửa | sửa mã nguồn]

Đây là bảo hiểm độc đáo kế hoạch mà về cơ bản là một quỹ và kế hoạch hạn bảo hiểm lại thành một. Các nhà đầu tư, không tham gia trong các lợi nhuận của các kế hoạch mỗi se, nhưng được trả về dựa trên lợi nhuận trên quỹ anh ta hoặc cô ta đã lựa chọn.

Hãy xem các bài viết cho một lời giải thích khác nhau, và biến thể.

Với lợi nhuận chính sách[sửa | sửa mã nguồn]

Một số chính sách đủ khả năng hiểm một phần lợi nhuận của các công ty bảo hiểm – này được gọi là với lợi nhuận chính sách. Các chính sách khác không cung cấp quyền để một phần lợi nhuận của các công ty – đây là phi lợi nhuận chính sách.

Với lợi nhuận chính sách được dùng như một hình thức tập thể đầu tư kế hoạch để đạt được sự phát triển vốn. Các chính sách cung cấp một trở lại đảm bảo không phụ thuộc vào các công ty của cơ bản đầu tư hiệu suất, chúng thường được gọi như không có lợi nhuận, chính sách đó có thể được coi như là một sự lộn tên.

Thuế[sửa | sửa mã nguồn]

Úc[sửa | sửa mã nguồn]

Nơi bảo hiểm nhân thọ là cung cấp thông qua một quỹ hưu bổng, đóng góp cho quỹ bảo hiểm được khấu trừ thuế cho những người tự làm chủ và đáng kể những người tự làm chủ và người lao động. Tuy nhiên, nơi bảo hiểm nhân thọ được tổ chức ở bên ngoài của hưu bổng môi trường phí bảo hiểm nói chung là không khấu trừ thuế. Cho bảo hiểm qua một quỹ hưu bổng hàng năm khấu trừ đóng góp cho quỹ hưu bổng có thể giới hạn tuổi tác. Những giới hạn áp dụng để tuyển dụng làm khấu trừ đóng góp. Họ cũng áp dụng đối với những người tự làm chủ và đáng kể những người tự làm. Bao gồm trong những tổng thể giới hạn bảo hiểm. Điều này có nghĩa là không có thêm khấu trừ đóng góp có thể được thực hiện cho các nguồn tài trợ của bảo hiểm. Bảo hiểm có thể, tuy nhiên, được tài trợ bởi undeducted đóng góp. Để biết thêm thông tin về khấu trừ đóng góp xem "dưới những điều kiện có thể tuyển dụng một tuyên bố một khấu trừ cho đóng góp thay mặt của các nhân viên của họ không?" và "là gì nghĩa của đáng kể tự làm?". Phí bảo hiểm trả tiền bởi quỹ hưu bổng có thể được tuyên bố bởi quỹ như một khấu trừ để giảm thuế 15% trên các khoản đóng góp và thu nhập. (Ref: ITAA năm 1936, Phần 279).[23]

Hoa Kỳ[sửa | sửa mã nguồn]

Phí bảo hiểm trả tiền bởi chủ sở hữu chính sách này là bình thường phải khấu trừ cho liên bang và nước thuế thu nhập mục đích, và tiền thu được trả tiền bởi những công ty bảo hiểm khi cái chết của người được bảo hiểm được không bao gồm trong tổng thu nhập liên bang và nước thuế thu nhập mục đích.[24] Tuy nhiên, nếu số tiền thu được bao gồm trong "bất động sản" của những người đã chết, có khả năng, họ sẽ phải chịu liên bang bất động sản và thuế thừa kế.

Tiền mặt, giá trị gia tăng trong chính sách này không phải chịu thuế thu nhập, trừ khi sự kiện xảy ra. Vì lý do này, các chính sách bảo hiểm có thể là một hợp pháp và hợp pháp thuế nơi trú ẩn trong đó tiết kiệm có thể tăng mà thuế cho đến khi chủ rút tiền từ chính sách. Trong linh hoạt-cao cấp chính sách của bảo hiểm tiền gửi lớn có thể gây ra các hợp đồng được coi là một lần hợp đồng tài trợ bởi các Thu nhập Nội bộ Vụ (IRS), mà phủ nhận nhiều lợi thế thuế liên quan với cuộc sống bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm trong nhiều trường hợp, sẽ thông báo cho các chính sách chủ sở hữu của nguy hiểm này trước khi quyết định cao cấp của họ.

Thuế chi nhánh của bảo hiểm nhân thọ rất phức tạp. Chủ sở hữu chính sách sẽ là cũng nên xem xét cẩn thận họ. Như mọi khi, cả các quốc Hội Hoa Kỳ và cơ quan lập pháp bang có thể thay đổi những điều luật thuế bất cứ lúc nào.

Vương Quốc Anh[sửa | sửa mã nguồn]

Phí bảo hiểm được không thường khấu trừ chống lại thuế thu nhập hoặc công ty cổ phần thuế, tuy nhiên đủ điều kiện chính sách phát hành trước khi 14 Tháng ba năm 1984 làm vẫn thu hút LAPR (Đảm bảo cuộc Sống Cao cấp Cứu) ở mức 15% (với mạng bảo hiểm được thu thập từ các hợp đồng bảo hiểm).

Không đầu tư cuộc sống chính sách không bình thường thu hút cả thuế thu nhập hoặc vốn tăng thuế trên một yêu cầu. Nếu các chính sách đã là yếu tố đầu tư như một chính sách tài trợ, toàn bộ cuộc sống của chính sách hoặc một sự đầu tư bond sau đó, thuế trị được xác định bởi các vòng loại tình trạng của chính sách.

Vòng loại tình trạng được xác định ngay từ đầu của chính sách nếu hợp đồng, gặp một số các tiêu chuẩn. Về cơ bản, hợp đồng dài hạn (10 năm cộng) có xu hướng là đủ điều kiện chính sách và tiền thu được miễn thuế thu nhập và vốn tăng thuế. Cao cấp duy nhất hợp đồng và những người chạy cho một ngắn hạn có thể thuế thu nhập tùy thuộc vào biên tỷ lệ trong một năm đạt được thực hiện. Tất cả công ty bảo hiểm trả một giá đặc biệt của công ty cổ phần thuế trên lợi nhuận từ cuộc sống của họ cuốn sách này là coi như cuộc họp mức thấp (20% trong 2005-06) trách nhiệm cho bảo hiểm. Vì vậy, một hợp đồng bảo hiểm người là một tỷ lệ cao hơn nộp thuế (40% trong 2005-06), hoặc trở thành một thông qua những giao dịch, phải trả tiền thuế trên đạt được sự khác biệt giữa những cao hơn và hạ thấp tỷ lệ. Điều này được được giảm áp dụng một tính toán gọi là đầu cắt dựa trên số lượng năm các chính sách đã được tổ chức. Mặc dù này là phức tạp, thuế của đảm bảo cuộc sống dựa trên tư hợp đồng có thể có lợi so với thế vốn dựa trên quỹ đầu tư tập thể (đơn vị tin tưởng, đầu tư tưởng và OEICs). Một năng đó đặc biệt là ủng hộ đầu tư trái phiếu là '5% tích lũy trợ cấp' – khả năng để vẽ 5% số ban đầu tư tiền mỗi năm mà không bị sở thuế trên số tiền rút. Nếu không được sử dụng trong một năm, 5% trợ cấp có thể cuộn hơn vào tương lai năm, tùy thuộc vào một tối đa hoãn thuế thu hồi 100% phí bảo hiểm trả. Rút được coi là của HMRC (của nữ Hoàng doanh Thu và Hải quan) để được thanh toán của thủ đô, và do đó, thuế là chậm cho đến khi trưởng thành hay đầu hàng của các chính sách. Đây là một đặc biệt hữu ích thuế lên kế hoạch cụ cho tỷ lệ cao hơn người nộp thuế mong đợi để trở thành cơ bản đánh giá người nộp thuế tại một số thời điểm dự đoán được trong tương lai, như là tại thời điểm này, chậm thuế sẽ không kết quả trong thuế là do.

Tiền của một cuộc sống chính sách sẽ được đưa vào bất động sản cho nhiệm vụ chết (ở ANH, thuế thừa kế) mục đích. Chính sách viết trong niềm tin có thể nằm ngoài bất động sản. Sự tin tưởng và luật thuế của tin tưởng có thể phức tạp, vì vậy, bất kỳ cá nhân có ý định sử dụng tin tưởng cho kế hoạch thuế thường sẽ tìm cách chuyên nghiệp lời khuyên từ một độc Lập cố Vấn Tài chính và/hoặc một luật sư.

Lương hưu hạn bảo đảm[sửa | sửa mã nguồn]

Mặc dù có sẵn trước khi tháng 4 năm 2006, từ ngày này lương hưu hạn bảo đảm trở thành phổ biến rộng rãi trong ANH. Hầu hết các ANH công ty bảo hiểm lấy tên là "bảo hiểm nhân thọ với giảm thuế" cho các sản phẩm. Lương hưu hạn bảo đảm là có hiệu quả bình thường cuộc sống hạn bảo đảm với giảm thuế trên phí bảo hiểm. Tất cả tiền bảo hiểm được trả tiền ở một mạng lưới của cơ bản mức thuế tại 22%, và cao hơn mức thuế có thể đạt được thêm một 18% giảm thuế qua thuế của họ trở về. Mặc dù không thích hợp cho tất cả, hội phụ huynh học nhanh chóng trở thành một trong những hình thức phổ biến nhất của đảm bảo cuộc sống bán trong các ANH cho đến khi, thủ Tướng Gordon Brown công bố việc thu hồi những chương trình của mình trước khi ngân sách báo vào ngày 6 tháng 12 năm 2006.

Người lạ có nguồn gốc từ[sửa | sửa mã nguồn]

Người lạ có nguồn gốc từ bảo hiểm nhân thọ hoặc STOLI là một đồng bảo hiểm nhân thọ đó là tổ chức hay tài trợ bởi một người không có mối quan hệ với các người được bảo hiểm. Nói chung, các mục đích bảo hiểm của cuộc sống là cung cấp cho yên tâm bằng cách đảm bảo rằng tài chính mất hoặc khó khăn sẽ được giảm nhẹ trong trường của người được bảo hiểm của cái chết. STOLI thường được dùng như là một sự đầu tư kỹ thuật theo đó các nhà đầu tư sẽ khuyến khích một người nào (thường là một người già) để mua bảo hiểm nhân thọ và tên những nhà đầu tư như người thụ hưởng của các chính sách. Này, làm suy yếu các chính mục đích bảo hiểm của cuộc sống, như các nhà đầu tư sẽ phải chịu không có tài chính mất nên các người được bảo hiểm chết. Trong một số điều luật, có luật pháp để ngăn cản hoặc ngăn chặn STOLI.

Những lời chỉ trích[sửa | sửa mã nguồn]

Mặc dù một số khía cạnh của quá trình (như thẩm định và được bảo hiểm quan tâm đến quy định) làm cho nó khó khăn, bảo hiểm nhân thọ chính sách đã được dùng để khai thác và gian lận. Trong trường hợp của bảo hiểm nhân thọ, đó là một động cơ có thể mua một bảo hiểm, đặc biệt là nếu đối mặt với giá trị đáng kể, và sau đó giết người được bảo hiểm. Thông thường, đơn kiện, và nghiêm trọng hơn những vụ lớn hơn và mạnh hơn điều tra tiếp theo, bao gồm cảnh sát và các nhà điều tra công ty bảo hiểm.[25]

Các series phim truyền hình Pháp y các Tập tin đã bao gồm tập tính năng đó kịch bản này. Cũng đã có một trường hợp tài liệu vào năm 2006, nơi mà hai người phụ nữ đã bị buộc tội tham gia vô gia cư, người đàn ông và hỗ trợ họ. Như là một phần của sự hỗ trợ của họ, họ đã lấy trong cuộc sống bảo hiểm cho những người đàn ông. Sau khi contestability giai đoạn kết thúc vào danh sách những người phụ nữ bị cáo buộc đã có những người đàn ông giết chết qua những tên đâm-rồi-bỏ chạy tai nạn xe hơi.[26]

Gần đây, cuối đời khu định cư đã tạo ra vấn đề cho bảo hiểm nhân thọ các nhà cung cấp. Một cuối đời giải quyết liên quan đến việc mua bảo hiểm nhân thọ từ một người hay bị bệnh nan y giữ chính sách. Chủ sở hữu chính sách bán sách (bao gồm cả các bên phải với tên người thụ hưởng) cho một người mua cho một giá giảm giá từ chính sách giá trị. Người bán đã tiền mặt trong tay, và các người sẽ nhận ra một lợi nhuận khi bán chết và tiền được chuyển giao cho người mua. Trong khi đó, tiếp tục mua để trả tiền bảo hiểm. Mặc dù cả hai bên đã đến dễ chịu một giải quyết công ty bảo hiểm đang gặp rắc rối bởi xu hướng này. Công ty bảo hiểm tính tỷ lệ của họ với giả định rằng một phần của chủ sở hữu chính sách sẽ tìm cách để lấy lại tiền mặt, giá trị của họ bảo hiểm trước khi chết. Họ cũng hy vọng rằng một phần nhất định sẽ dừng lại trả phí bảo hiểm và mất chính sách của họ. Tuy nhiên, cuối đời khu định cư đảm bảo rằng chính sách như vậy sẽ tuyệt đối chắc chắn được trả tiền ra. Một số người mua, để tận dụng lợi thế của các khả năng lớn lợi nhuận, thậm chí đã tích cực tìm kiếm để thông đồng với không có bảo hiểm người già và bệnh nan y, bệnh nhân và tạo ra chính sách mà có thể đã không được mua. Các chính sách này được đảm bảo thiệt hại từ công ty bảo hiểm' quan điểm.

Vào ngày 17 năm 2016, một báo cáo của 60 phút tuyên bố rằng cuộc sống công ty bảo hiểm không trả số lượng đáng kể của đối tượng.[27]

Tham khảo[sửa | sửa mã nguồn]

Cụ thể, tài liệu tham khảo[sửa | sửa mã nguồn]

  1. ^ Anzovin, Steven, Famous First Facts 2000, item # 2422, H. W. Wilson Company, ISBN 0-8242-0958-3 p. 121 The first life insurance company known of record was founded in 1706 by the Bishop of Oxford and the financier Thomas Allen in London, England.
  2. ^ Amicable Society, The charters, acts of Parliament, and by-laws of the corporation of the Amicable Society for a perpetual assurance office, Gilbert and Rivington, 1854, p. 4
  3. ^ Amicable Society, The charters, acts of Parliament, and by-laws of the corporation of the Amicable Society for a perpetual assurance office, Gilbert and Rivington, 1854 Amicable Society, article V p. 5
  4. ^ Price, pp 158-171
  5. ^ “Importance of the Equitable Life Archive”. The Actuarian Profession. 25 tháng 6 năm 2009. Truy cập ngày 20 tháng 2 năm 2014. 
  6. ^ “Today and History:The History of Equitable Life”. 26 tháng 6 năm 2009. Truy cập ngày 16 tháng 8 năm 2009. 
  7. ^ Lord Penrose (8 tháng 3 năm 2004). “Chapter 1 The Equitable Life Inquiry” (PDF). HM Treasury. Truy cập ngày 20 tháng 8 năm 2009.  Đã định rõ hơn một tham số trong |author=|last= (trợ giúp); Đã định rõ hơn một tham số trong |author=|last= (trợ giúp)Đã định rõ hơn một tham số trong |author=|last= (trợ giúp); Đã định rõ hơn một tham số trong |author=|last= (trợ giúp)
  8. ^ IRS Retirement Plans FAQs regarding Revenue Ruling 2002-62
  9. ^ IRS Bulletin No. 2002–42
  10. ^ "AAA/SOA Review of the Interim Mortality Tables Developed by Tillinghast and Proposed for Use by the ACLI from the Joint American Academy of Actuaries/Society of Actuaries Review Team" August 29, 2006
  11. ^ Rothstein, 2004, p. 38.
  12. ^ Rothstein, 2004, p. 92.
  13. ^ a ă Rothstein, 2004, p. 65.
  14. ^ Kutty, 2008, p. 532.
  15. ^ Medical Information Bureau (MIB) website
  16. ^ MIB Consumer FAQs
  17. ^ https://www.soa.org/Files/Research/Projects/research-life-auto-underwriting.pdf
  18. ^ http://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/ey-insurers-are-applying-new-rules-of-the-road-in-attacking-underwriting/$FILE/ey-insurers-are-applying-new-rules-of-the-road-in-attacking-underwriting.pdf
  19. ^ “How do Insurance Rating Classifications Work?”. Truy cập ngày 4 tháng 11 năm 2011. 
  20. ^ Actuary.org
  21. ^ Chú thích trống (trợ giúp) 
  22. ^ a ă Chú thích trống (trợ giúp) 
  23. ^ “ITAA 1936, Section 279”. 
  24. ^ Internal Revenue Code § 101(a)(1)
  25. ^ Coalition Against Insurance Fraud – Impact Statement
  26. ^ Chú thích trống (trợ giúp) 
  27. ^ http://www.cbsnews.com/news/60-minutes-life-insurance-investigation-lesley-stahl/
Nguồn
  • Chú thích trống (trợ giúp) 
  • Oviatt, F. C. "Kinh tế nơi hiểm và mối quan hệ với xã hội" ở Chú thích trống (trợ giúp) 
  • Chú thích trống (trợ giúp) 

Liên kết ngoài[sửa | sửa mã nguồn]